Само слово банк у многих людей и, даже, бизнесменов, является нарицательным. Только непонятно почему. В одной из предыдущих статей я обещал продолжить писать на тему финансовых отношений с банками, о хороших и плохих ссудах, какие ссуды можно брать, а от каких следует бежать подальше. Но прежде всего, поговорим об отношениях малого бизнеса с банками, как их строить, что бы они стали взаимовыгодными. Именно взаимовыгодными.
Малый бизнес и банк — взаимная выгода.
Я думаю, нам не следует обсуждать – что такое банк и для чего он существует. Большинство людей в развитых странах постоянно сталкиваются с банками по различным вопросам и прекрасно знают, как с ними работать.
Банки возникли в глубокой древности и, безусловно, будут и в ближайшем и в обозримом отдаленном будущем. И в древности, и в наше время большинство населения относится к банкам весьма отрицательно. И очень многие согласятся с выбранным мной к этой статье эпиграфом, который очень точно характеризует работу банков. Действительно, если деньги у тебя есть – ты желанный клиент, а если нет, получить их в банке бывает очень сложно. Но работать с банками, и при наличии денег и при их отсутствии, необходимо, поэтому кое-какие советы по работе малого бизнеса с банками я все же позволю себе дать.
Прежде всего, следует помнить, что банк это тоже бизнес, только бизнес гораздо больше вашего. И, как и у каждого бизнеса, главная его задача – получение прибыли, а не обеспечение вас деньгами. Так что за каждую проведенную банком операцию, вам придется платить. Но при этом прибыль банк получает от работы с клиентами, т.е. с вами. И чем количество, таких как вы, клиентов у банка выше, тем и прибыль у него больше. Так что тут налицо взаимная заинтересованность – банк также заинтересован в вас, как и вы в нем. И, естественно, нормальный банк, как и любой бизнес, борется за клиентов, особенно хороших.
Что нужно малому бизнесу от банка.
В чем же заинтересованность малого бизнеса в банке. Первое – это проведение текущих финансовых операций: перевод оплаты поставщикам материалов, комплектующих, оплата платежей за аренду, оплата налогов и т.д.
Второе – получение денег за проданную вашим малым бизнесом продукцию или услуги.
Третье – получение ссуд и кредитов. И, если банк убеждается, что вы надежный клиент, делается это довольно просто.
Четвертое – получение дополнительных доходов от депозитов.
Депозит – это деньги, которые вы даете в долг банку. Т.е. если у вас появились свободные деньги, вы можете заключить с банком договор, отдав их банку на определенный период в долг. Проще говоря, закрыть деньги в банке на какой-то срок. При этом вы не требуете возврат этих денег до окончания срока договора. За это вы получаете от банка комиссионные в виде процентов от вложенной суммы.
Пятое – перевод денег из одной валюты в другую, если ваш малый бизнес занимается экспортом или импортом. Могу заверить вас, что по мере роста вашего малого бизнеса, объем работы с банком будет увеличиваться и занимать все больше времени.
Как строить малому бизнесу работу с банком.
Поговорим еще немного о том, как строить свою работу с банком. Как я уже отмечал, этот процесс должен быть взаимовыгодным, т.е. вы помогаете банку зарабатывать, а банк помогает вам в вашей деятельности. И первое, что вам необходимо сделать при работе с банком, это убедить банк в надежности вашего малого бизнеса как клиента. Все платежи по ссудам должны выплачиваться своевременно, расчеты по счетам с вашими поставщиками должны быть точными и без задержек. Вы должны создать в банке только положительное мнение о своем малом бизнесе. Постарайтесь, по мере возможности, постоянно иметь в банке хотя бы небольшой депозит. Банк смотрит очень положительно, если у вас постоянно есть деньги на счету.
Это позволит вам, как добросовестному клиенту, получать и льготы от банка. Например, выше процентные ставки на депозиты, ниже процентные ставки на ссуды. Но, даже будучи примерным клиентом, не забывайте, что банк это тоже бизнес и с ним можно, грубо говоря, торговаться (красивее сказать – вести переговоры) о снижении оплат его услуг, по процентам на ссуды и депозиты.
Запомните еще одно хорошее правило. Проверяйте все банковские операции с вашими счетами. Ведь в банке, не часто, но бывают, к сожалению, ошибки. Везде работают люди. Так что банки необходимо проверять. Получайте регулярно распечатки по ведению ваших счетов и следите за их правильностью и соответствию договорам.
И еще. Не пытайтесь обмануть банк. Например, взять ссуду и ее не возвращать. Как клиент вы больше в банк не вернетесь, а ссуду все равно банку придется вернуть, но с большими штрафами. Ведь, по сравнению с вашим малым бизнесом, банк обладает гораздо большими юридическими возможностями.
Как малому бизнесу выбрать банк.
Несколько строк, как выбрать банк. Ведь банков существует в каждой стране ножество и каждый рекламирует себя, как самый лучший. У каждого крупного банка есть большое количество филиалов, практически в каждом населенном пункте.
Прежде всего, поинтересуйтесь, какие услуги и на каких условиях предоставит вам банк. Они могут отличаться незначительно, но посчитайте, какая разница, при этом, может накопиться за месяц или за год. Постарайтесь узнать, что представляет собой выбираемый вами банк, отзывы о его работе, сколько времени и как безупречно работает он в вашем регионе.
Немаловажный фактор в выборе банка – его месторасположение и даже наличие парковки для автомобилей около него. Филиал банка должен быть как можно ближе к вашему бизнесу и иметь достаточное место для парковки. Иногда штрафы за неправильную парковку могут перечеркнуть доходы от ваших депозитов. Проверьте обязательно, какие услуги банк может оказывать на расстоянии – по телефону или Интернету. Запомните, не всегда незначительная выгода в стоимости услуг перевесит все остальные преимущества или недостатки. Взвесьте все «за» и «против» при выборе банка.
Сотрудничество с банком способствует успеху малого бизнеса.
Что еще хочется сказать. Естественно, если ваш малый бизнес только что начал работать с банком и еще не заслужил его расположения , банк с вами будет очень осторожен. Он, например, не даст вам ссуду, не убедившись в вашей платежеспособности или не получив гарантии ее возврата. Убедить его в вашей платежеспособности могут бизнес-план, справки о состоянии вашего малого бизнеса, справки о ваших доходах. Часто банки требуют и гарантии. Гарантией может быть собственность вашего малого бизнеса, например, недвижимость, если она у вас есть, оборудование вашего производства, автомобиль и т.д.
Недаром бытует выражение «заложено в банке». При этом, если вы не возвращаете ссуду в срок, заложенное имущество (обычно после ряда предупреждений от банка) переходит в собственность банка и он может распоряжаться им по своему усмотрению. Некоторые банки практикуют так называемую систему гарантов, когда гарантией возврата ссуды является поручитель, т.е. он обязуется выплатить ссуду в случае ее неуплаты вами.
Советую (в который раз) внимательно следить за возможностями своего малого бизнеса и не допускать неплатежей по счетам. Обязательно согласовывайте сроки возврата ссуды с платежами, которые вы должны получить от своих клиентов за реализованную продукцию. Например, обычно платежи поступают к вам 3 – 5 числа каждого месяца. Возьмите небольшой запас, например неделю, и при взятии ссуды оговорите ее возврат 12 числа каждого месяца. Обычно банки на это соглашаются, а вы будете выплачивать ссуду в срок.
Заключение.
Но если вам по какой-либо причине платежи не поступили, и вы видите, что в оговоренный срок оплатить ссуду не сможете, не ждите, когда банк придет к вам. Идите в банк заранее и оговорите с ним невозможность платежа в срок. Возможно, вам пойдут на встречу и перенесут срок возврата платежа. Возможно, если состояние вашего малого бизнеса ухудшилось, вам смогут перенести текущие платежи по ссуде на один, два месяца, а в дальнейшем, провести реструктуризацию вашей ссуды, т.е. растянуть ее во времени. Тем самым, можно уменьшить месячные платежи. Банк может при этом увеличить свой процент по ссуде или потребовать заплатить за это комиссионные. Но вы выигрываете время для приведения вашего бизнеса в порядок.
Так что мой совет – работайте с банками и, при ответственном подходе к этой работе, банк будет другом вашего малого бизнеса и во многом облегчит вашу финансовую деятельность.
Повторяю уже сказанное. Безусловно, банк, как и всякий бизнес, будет, прежде всего, отстаивать свои интересы. Но без вкладчиков, т.е. без вас, он эти интересы соблюдать не сможет. Очень мудро по этому поводу сказал Марк Твен:
«Банкир– это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, ЧТОБЫ ЗАБРАТЬ ЕГО, как только начнется дождь.»
