В этой статье продолжим разговор о ссудах и кредитах для малого бизнеса и рассмотрим специальные ссуды. Прежде всего, поговорим о специальном кредитовании малого бизнеса. Кроме обычных общедоступных ссуд, практически во всех развитых странах мира существует и целевое кредитование малого бизнеса. Немного об этом я уже писал в статье и в статье. В этой статье рассмотрим специальные ссуды для малого бизнеса более подробно. Рассмотрим виды льготного кредитования и возможные источники кредитования.
Как получить специальные ссуды?
Это может быть и кредитование из специально созданных для этого фондов, и более выгодные условия выдачи ссуд банками, специальные ссуды с отсрочками платежей и даже специальные ссуды с некоторыми условиями, при выполнении которых эти кредиты безвозмездно погашаются. Очень часто условия кредитования и суммы ссуд зависят от того, чем занимается конкретный малый бизнес, от его платежеспособности. Поэтому каждый предприниматель может получить кредит на более приемлемых конкретно для него условиях.
Получить специальные ссуды проще всего малым бизнесам (независимо от формы их организации), которые могут предоставить свое имущество под залог. Залогом могут быть производственные и складские помещения, земельные участки, оборудование, а также движимое имущество. Главное, чтобы это имущество было собственностью бизнесмена. Определенные сложности (иногда и нет шансов) получить кредит у людей или компаний, которые не в состоянии предоставить финансовой организации, выдающей кредит, какое-либо имущество под залог. Довольно сложно получить кредиты для малого бизнеса тем людям, которые только собираются создавать бизнес. Банкам нужно доказать, что ваш бизнес уже работает, и является прибыльным.
Так что одной из главных задач начинающих, да и не только начинающих, бизнесменов, это наладить доверительные отношения с банком, создать себе положительную кредитную историю, доказать банку свою надежность как клиента. Ну а если предложить в залог за кредит нечего, бизнесмена ждут не простые испытания, чтобы получить кредит. Необходимо, прежде всего, заполнить множество документов, включая бизнес-план. Кроме того, необходимо обоснование, в котором будет четко изложено, на что именно будет потрачена сумма кредита. После этого вам придется представить необходимые документы о деятельности вашего предприятия. Кроме этого, банк самостоятельно проверит платежеспособность и успешность вашего бизнеса, используя для этого методы финансового аудита. Работник банка и предприниматель также должны обговорить приемлемые для обеих сторон схемы и сроки погашения кредита. После чего, основываясь на всем этом, банк примет решение о том, давать кредит или нет.
Какие специальные ссуды наиболее популярны.
1) Товарный кредит. Для этого вида кредита характерно то, что бизнесмен получает не денежные средства, а определенное оборудование, которое и является залогом. Расплачивается по кредиту в течение указанного в договоре времени. Такой кредит может выдаваться даже с отсрочкой платежей и не требует дополнительного залога. Залогом является полученное бизнесом оборудование. Поэтому такой вид кредитования успешно используется немалым числом бизнесменов.
2) Коммерческий кредит. Аналогичен предыдущему, только вместо оборудования, в этом случае кредит выдается в виде партии товара. Такой кредит необходим тогда, когда бизнесмен не в состоянии оплатить стоимость товара или услуги в данный момент времени. Таким образом, банк предоставит кредит для бизнеса в виде партии товара. Такую же услугу могут оказывать и крупные предприятия малому бизнесу, особенно в случае, когда малый бизнес является поставщиком такого предприятия. Подобный вид кредитования хорош тем, что не нужно замораживать свои производственные ресурсы или сокращать объемы выпуска продукции. Все это приведет к тому, что обороты продаж не уменьшатся, а прибыль не упадет. Коммерческий кредит обычно выдается на несколько месяцев. Но в банках получить его сложнее, чем товарный, потому что товар не может быть залогом.
3) Кредиты от венчурных фондов. Этот вид кредита для малого бизнеса обычно подходит тем, кто работает в области различных научных технологий. Такие услуги оказывают венчурные фонды, различные специализированные фонды или инвестиционные компании. Кредит в данном случае выдается без особых гарантий, но функционирование бизнеса, получившего такой кредит, происходит под бдительным надзором этих фондов.
Существуют и многие другие виды кредитов. В каждом конкретном случае бизнесмену нужно самому решать, какой кредит и когда ему следует брать.
Депозит приносит дополнительный доход.
Как мне кажется, с судами мы немного разобрались, и теперь легко будет разобраться с депозитами. Что такое депозит мы уже выяснили. В принципе, это та же ссуда, только взятая банком у вас долг. Как и ссуд, существует множество видов депозитов. За редким исключением, классифицировать их можно так же, как и ссуды и нет смысла повторяться. Следует только добавить, что существуют депозиты, как без права пополнения, так и с правом пополнения через определенные промежутки времени. Сроки депозитов также более гибкие. Существуют депозиты сроком на один день, на одну неделю и т.д. Обычно депозиты на короткий срок предусматривают пролонгацию, т.е. автоматическое продление договора до его прекращения. Такие депозиты очень удобны в случаях, когда вы не можете спланировать сроки расходов. Как правило, процентная ставка на такие депозиты существенно ниже, чем на депозиты с длительным сроком. Но зато вы можете воспользоваться своими средствами в любой момент, не теряя начисленных процентов.
Посчитать, каков ваш доход от депозита достаточно просто. Вложенную на депозит сумму умножаете на процентную ставку и на отношение срока депозита к установленной базе, обычно равной количеству дней в году. Например, вы решили положить на депозит 10000 у.е. сроком на три месяца (92дня) с процентной ставкой 8% в год, с выплатой процентных начислений в конце срока. Ваш доход от депозита составит:
С = 10000 * 0,08 * 92365 = 201,6 у.е.
Нужно заметить, что обычно банки стимулируют увеличение сроков депозитов, увеличивая процентную ставку для более длительных сроков. Процентные ставки на депозиты ниже процентных ставок на ссуды – банк должен зарабатывать. Но если вам вдруг необходимо прервать депозит (срочно понадобились наличные деньги), не спешите это делать, подумайте. Иногда выгоднее взять краткосрочную ссуду, чем прервать депозит. Да и банки не очень радостно относятся к досрочному расторжению договоров по депозитам.
Заключение.
Также они не приветствуют и досрочные выплаты по ссудам, т.к. они теряют при этом запланированную прибыль. В зависимости от суммы потерянных средств зависит реакция банка. Если срок досрочного погашения кредита невелик, то банки никак не будут на это реагировать. Если же ссуда погашается намного раньше требуемого срока, то банк может наложить и штрафные санкции. Обычно эти санкции банк старается прописать в договоре. Так что еще раз советую очень внимательно подходить к проверке договора и не подписывать его, не выяснив всех деталей.
