Ссуды для малого бизнеса могут иметь разную стоимость. В продолжении разговора о ссудах для малого бизнеса, разберемся более подробно с методами начисления процентов. Мы не будем детально углубляться в этот процесс. Ведь методов начисления процентов существует множество. Да и каждый банк может вводить свои новшества. Разберем лишь наиболее популярные методы, что бы иметь представление об этом, приходя в банк. И что бы начисленные банком проценты не были для вас неожиданностью при необходимости получения ссуды для малого бизнеса..
Ссуды для малого бизнеса — какая ссуда выгоднее.
В предыдущей статье уже отмечалось, что наиболее часто для малого бизнеса используются два метода начисления процентов – метод начисления сложных процентов и метод начисления простых процентов. Следует отметить, что в краткосрочных ссудах чаще используется метод начисления простых процентов, а в среднесрочных и долгосрочных – метод начисления сложных процентов. Общую сумму задолженности банку по методу начисления сложных процентов можно посчитать по формуле:
S = P (1 + I) n
Где: S — сумма долга через «n» лет;
P — сумма предоставленной вам ссуды;
I — ставка процента;
n – период, на который предоставлена вам ссуда, в годах.
Общую сумму задолженности банку по методу начисления простых процентов можно определить по формуле:
S = P (1 + n * I).
А теперь на условном примере, посмотрим, что в результате мы можем получить. Например, для каких-либо нужд, малому бизнесу требуется ссуда 100000 у.е. Вы помните, что мы уже договаривались для всех примеров использовать не реальную валюту конкретной страны, а условную – у.е. Допустим, что указанную ссуду бизнес берет на три года с уплатой 10% годовых по истечению срока ссуды. Определяем сумму задолженности по методу начисления сложных процентов. S = 100000 * (1 + 0,1)3 = 133100 у.е.
Теперь определим сумму по методу простых процентов. S = 100000 * (1 + 0,1 * 3) = 130000 у.е.
Как видим, из вашего кошелька исчезла сумма 3100 у.е., т.е. стоимость этих ссуд оказалась разной. Ссуда с простыми процентами, при одинаковой процентной ставке, дешевле. И чем больше срок ссуды, тем больше разница между ними, тем большая сумма из вашего кошелька достанется банку, тем стоимость ссуды будет выше.
Что такое стоимость ссуды?
Как вы уже догадались, под стоимостью ссуды мы понимаем разницу между суммой общей задолженности банку и суммой предоставленной вам ссуды, т.е
C = S – P.
В стоимость ссуды входят и различные комиссионные, взимаемые банком. Но в этих примерах мы их не учитываем. А если они есть, их также необходимо учитывать. В нашем примере стоимость первой ссуды составляет 30000 у.е., а во втором – 33100 у.е. Ну а теперь, я надеюсь, что, приходя за ссудой в банк, вы, кроме банковских процентов, поинтересуетесь, в первую очередь, стоимостью ссуды.
Но и это еще не все. Некоторые банки определяют срок краткосрочной ссуды не в годах, а в отношении периода пользования ссудой в днях к установленной базе. И если эта база равняется числу дней в году, то стоимость ссуды не изменится. Но есть банки, которые, непонятно почему, используют за базу 360 дней (или другой период) и, естественно, при такой базе ваша ссуда становится дороже.
При каких условиях брать ссуду?
Когда и при каких условиях следует брать ссуды. В приведенном примере малому бизнесу требовалась ссуда 100000у.е. вероятно для значительных единовременных вложений – закупку оборудования, оборудование рабочих мест, подготовку помещения к работе – на открытие бизнеса. Но даже при успешной работе малого бизнеса случаются моменты, когда срочно требуются дополнительные средства, а их в наличии нет.
Это может быть из-за задержки платежей ваших потребителей, или при возникновении не предусмотренных ранее платежей. Например, вам по случаю, предложили купить большую партию используемых в вашем производстве материалов или комплектующих по значительно более низкой цене. Такое случается, обычно, если вашему поставщику срочно нужны наличные деньги или он вообще закрывает свой бизнес и желает быстро все распродать. Вы можете взять краткосрочную ссуду на эту покупку. Выгодность такой сделки очевидна при одном условии – если ваш выигрыш в деньгах от снижения цены превышает стоимость взятой ссуды. Часто берут ссуды на расширение бизнеса, на покупку дополнительного оборудования и другие текущие расходы. Необходимо только обязательно включать стоимость ссуды в ваши расходы и учитывать их при расчетах цены ваших изделий.
Какие ссуды выгодны.
Рассмотрим теперь, какие ссуды выгодны, а к каким следует подходить осторожно. Как мы уже отмечали, небольшие краткосрочные ссуды с постоянной процентной ставкой наиболее дешевы. Кроме того, банки их легче и быстрее выдают, оформление их не занимает много времени и, как правило, для их оформления не требуются множества документов и гарантий. И еще одно немаловажное замечание – не гонитесь за размером ссуды, продлевая ее срок.
Проанализируйте возможности вашего малого бизнеса и постарайтесь вместо одной большой ссуды на длительный срок, взять две последовательные ссуды на срок вдвое короче. Убедитесь в этом на нашем примере и вместо 100000 у.е. сроком на два года, возьмите половину сумы сроком на год, а затем вторую половину еще на год. Сумма возврата каждой из ссуд, при этом будет: S = 50000*(1+0,1)=55000 у.е. Т.е. стоимость двух ссуд по 50000у.е. составит 11000 у.е. Ну а стоимость одной ссуды 100000 на два года составит 12000 у.е. Но в данном примере разницу в 1000 у.е. могут съесть комиссионные банка. В любом случае, прежде, чем взять ссуду, необходимо просчитать все варианты и выбрать самый оптимальный.
Обычно, процентные ставки в различных банках одного региона почти одинаковы. Но бывают периоды, когда некоторые банки, для привлечения клиентов, предлагают очень дешевые ссуды на очень выгодных условиях (например, с отсрочкой платежей на какой-то срок). Периодически банки предоставляют и целевые ссуды на очень выгодных условиях. За этим нужно следить. Взяв нужную вам ссуду в такой период, вы можете сэкономить немалые средства. Бывают случаи, даже в успешно работающих малых бизнесах, когда выгоднее взять ссуду в банке на какие-то конкретные цели, чем расплачиваться деньгами бизнеса. Я думаю, вывод из вышесказанного очевиден – кратковременных ссуд с постоянной процентной ставкой и выплатой равномерными платежами не следует опасаться, с ними можно работать и вовремя выплачивать.
Но при получении ссуды (даже самой простой и понятной) требуйте от банка непременно включить в договор график ваших платежей, с указанием срока и суммы каждого платежа. Это необходимо вам для планирования расходов бизнеса до полного возврата ссуды. Оговорите в договоре возможность и условия досрочного погашения ссуды и, если эти условия будут вам выгодны, такую опцию не помешает иметь.
Ссуды для малого бизнеса, которые брать нежелательно.
Ну а теперь остановимся на ссудах, к которым следует, на мой взгляд, относиться с опаской. И для начала давайте договоримся неукоснительно соблюдать следующее, уже не раз оговоренное правило: никогда не подписывайте договор, если вы не до конца разобрались со всеми условиями погашения ссуды.
А по поводу нежелательных ссуд могу дать следующие рекомендации. Не советую брать долгосрочные ссуды для малого бизнеса, особенно с переменной процентной ставкой. Ее платежи сложно спрогнозировать и почти невозможно спрогнозировать ее стоимость.
Многие банки практикуют ссуды с, так называемой, реальной процентной ставкой. Реальная процентная ставка представляет собой фиксированную процентную ставку (постоянная составляющая), скорректированную на степень инфляции (переменная составляющая), т.е. сумму этих составляющих. Так что не трудно догадаться, во что превратится ваша ссуда через некоторое время, особенно в странах с высоким уровнем инфляции.
Распространены и ссуды для малого бизнеса, у которых фиксированная процентная ставка корректируется на изменения курса валют. Проще говоря, колеблется в зависимости от курса валюты, чаще всего доллара. И, если вы сможете спрогнозировать валютный курс на длительное время, у вас появится возможность неплохо заработать. Но, как правило, такие ссуды непредсказуемы и могут привести к существенным убыткам. По той же причине не рекомендую брать, практикуемые в некоторых странах, ссуды в иностранной валюте. Они также непредсказуемы и могут стать источником многих бед. В иностранной валюте можно брать ссуды, только если ваш малый бизнес занимается импортом из-за границы, и вы валютой производите оплату за полученный товар.
