Когда человек берёт ипотеку на покупку дома, банк требует застраховать недвижимость. Это обязательное условие по закону «Об ипотеке» (статья 31, 102-ФЗ). Но многие заёмщики уверены, что если полис есть, значит, защищены все риски. На практике стандартная страховка покрывает далеко не всё. Разберём, от чего она защищает, а от чего нет.
Основное, что входит в базовую страховку — защита от пожара, взрыва бытового газа, удара молнии, стихийных бедствий вроде ураганов и паводков. То есть банк интересует физическая сохранность залогового имущества, чтобы дом не сгорел, не развалился и не ушёл под воду. Если что-то случится, страховая компания выплатит компенсацию, чтобы покрыть убытки.
Но в стандартном полисе почти всегда остаются так называемые исключения — ситуации, за которые страховая не отвечает. Например, страховка не покрывает ошибки строительства. Если фундамент дал трещину из-за неправильной заливки бетона, рассчитывать на компенсацию не получится.
Отдельная проблема — просадка грунта. Стандартные полисы редко покрывают ущерб от движения почвы, особенно если дом построен в зоне с риском подтоплений или оседания. Если в договоре нет прямого указания на такие случаи, страховая признает их форс-мажором и откажет в выплате.
Многие страховки не распространяются на повреждение инженерных систем. Если зимой лопнула труба отопления или вышла из строя автономная система канализации, базовая страховка это не компенсирует. Придётся устранять последствия за свой счёт.
Проблемы с кровлей — ещё один тонкий момент. Повреждения крыши из-за износа материалов или некачественного монтажа в стандартные полисы обычно не входят. Страховщики покрывают только те случаи, которые связаны с внезапным внешним воздействием вроде урагана или падения дерева.
Грабежи, кражи, акты вандализма тоже чаще всего остаются за пределами базового покрытия. Чтобы защитить дом от этих угроз, нужно оформлять отдельное страхование имущества или заказывать расширенный полис.
Базовая страховка, которую оформляют для банка, направлена на защиту его интересов. Банк хочет быть уверен, что залог сохранится. А вот интересы самого заёмщика — сохранить вложения, сделать ремонт, компенсировать потерянные вещи — остаются на втором плане.
Если хотите полноценно защитить свой дом, оформляйте полис с дополнительным покрытием. Детальнее о нём можно прочесть по ссылке. Страховка должна включать повреждение инженерных систем, ответственность перед соседями в случае залива или пожара, ущерб от краж и вандализма, просадку грунта. Иногда такие программы стоят немного дороже, но зато реально спасают в критической ситуации.
Перед подписанием договора внимательно читайте список страхуемых рисков и исключений. Не верьте словам менеджеров, что «покрывается всё», всегда уточняйте, какие именно случаи оплачиваются, а какие нет.
Ипотека на дом — серьёзное вложение. Надёжная страховка — не формальность для банка, а реальный способ сохранить жильё и деньги в непредвиденных ситуациях.
