«Разрешенный минус» в израильских банках является темой многочисленных дискуссий и споров. Некоторые утверждают, что только наличие такого вида услуг в банках позволяет им сводить концы с концами. Другие, наоборот, считают его злом, причем злом, искусственно созданным. Кто из них прав?
Вступление.
Как всегда, истины в таких спорах быть не может. Только потому, что споры эти более эмоциональные, чем основанные на фактах. А если основываться на фактах, то мое мнение однозначно. И его я изложу в этой статье.
Я решил подробно остановиться на этом вопросе только потому, что уверен в том, что более 50% коренных жителей Израиля не понимают кабальности «разрешенного минуса». Не могут посчитать его стоимости и своих потерь на нем. Тем более не понимают этого начинающие бизнесмены. Особенно недавно приехавшие в страну.
«Разрешенный минус» (овердрафт) на вашем счету.
Если ваш счет пуст, а вам требуются деньги, то банк разрешает вам пользоваться его деньгами. Он может (и даже хочет) предоставить вам кредит, на его условиях – так называемый «разрешенный минус» (кредитные рамки). Банк устанавливает определенные пределы минуса, которые зависят от размеров ежемесячных доходов, поступающих на текущий счет.
«Разрешенный минус», является одной из разновидностей банковского кредита. Иногда он играет положительную роль. С его помощью можно на какое-то время достичь баланса между доходами и расходами. Можно относительно безболезненно пережить время, связанное с потерей или сменой работы. Решить временные проблемы в своем малом бизнесе.
Но главная проблема заключается в том, что большинство бизнесменов считают проблему временной, быстро разрешимой. Влезают в минус, надеясь ее быстро разрешить. Но проблема не решается, а минус на счету растет и растет. И, как результат, наступает банкротство.
Разумеется, за пользование «минусом» с клиента банка взимается процент – и процент немалый.
Если вы превышаете пределы разрешенного «минуса», банк в отдельных случаях до поры, до времени, закрывает на это глаза. Но при этом берет с вас еще более высокий процент — на 2-3% (бывает и более) больше, чем в рамках разрешенного минуса. Кроме того, банк взимает и комиссионные за превышение кредитных рамок.
Поэтому любой клиент банка должен усвоить одну непреложную истину — пользование деньгами банка — весьма дорогое удовольствие. Например, пользование «минусом» в 20 тысяч шекелей в течение 2 лет приведет к тому, что реальная стоимость каждого шекеля на счету из-за выплачиваемых процентов снизится приблизительно на 20%.
Для того, чтобы предотвратить закабаление клиентов банков «минусом», лет 10 тому назад Банк Израиля запретил выход за установленные кредитные рамки на текущем счету. Но запрет этот выглядит больше формальным, чем действенным.
Сколько на самом деле стоит овердрафт?
Я думаю, что процентов 95 клиентов даже не знают, сколько они платят за свой «минус». И не в состоянии сравнить тарифы разных банков.
Средняя ставка по овердрафту зависит и от банка и от клиента и еще непонятно от чего. Сегодня она колеблется в довольно широких пределах – от 7 до 14%. Сравните с реальной ставкой на кредиты (3-4%) и прояснится, почему банки так охотно позволяют залезать в «минус».
У израильтян выработалась вредная привычка тратить больше, чем у них есть. На конец 2016 года совокупный овердрафт израильтян составил 36,6 млрд шекелей, из них 4,2 миллиарда за счет выхода за кредитные рамки. Вот это подарок банкам!
После введения обязательных кредитных рамок, банки еще более завуалировали ситуацию с «минусом». Многие банки разделили их на 2-3 ступени. Например, если у клиента размер рамки — 12000 шекелей, ее делят на 3 ступени – по 4000 каждую. И проценты на первую, вторую и третью будут разными. Конечно, в сторону увеличения. Если, например, банк сообщает, что ставка по первой ступени равна 9%, то каждая последующая увеличивается на 2-3%.
Необходимо учитывать и то, что размеры ступеней в разных банках отличаются. И даже в одном банке могут по разному определять высоту ступеней для разных клиентов. У одного первая ступень будет, например, до 2000 шекелей, а у другого — до 15000.
Хочу особо отметить. Проценты и другие условия на кредитные рамки, если клиент заинтересован в их наличии, следует устанавливать в ходе переговоров во время открытия счета. А не в период возникшей острой нужды в «минусе».
Мои рекомендации по «разрешенному минусу».
1) «Разрешенный минус» — это не подарок. Рано или поздно его придется банку вернуть, причем вернуть гораздо дороже, чем его брали.
2) Стоимость этого кредита значительно выше любого другого.
3) Период действия разрешенного минуса практически не ограничен, как в обычной ссуде. Старайтесь этот срок свести до минимума, а не ждать лучших времен. Лучшие времена могут и не наступить, а их ожидание привести к банкротству.
4) «Разрешенный минус» создает иллюзию легких денег. Но только иллюзию. Помните поговорку о сыре и мышеловке.
5) Более ответственно относитесь к своему бюджету, живите по средствам. Не используйте как средство решения финансовых проблем «разрешенный минус».
Кратко о кредитных картах.
К недостаткам многие относят то, что с кредитной карты платежи внутри страны снимаются раз в месяц. Им трудно отследить свою платежеспособность по кредитной карте. Хотя это очень просто делать при помощи Интернета.
Как это ни странно, многие вновь приехавшие в страну люди и, даже, бизнесмены путают кредитные компании с банками. И думают, что платежи по кредитке сразу же должны сходить с банковского счета. Кредитные карты в Израиле вам предоставляет не банк, а кредитная компания. И договора на получение кредитов и на получение оплаты по кредитным картам вы заключаете с кредитной компанией.
Кредитная карта потому и кредитная, что дает клиенту право за все операции в течение месяца платить один раз по истечении этого месяца. Позволяет и разбивать крупную сумму на несколько платежей.
А платить кредиткой можно только до определенного лимита (суммы кредита), установленного кредитной компанией. И лимит этот только косвенно связан с состоянием вашего текущего счета. Мне доводилось слышать возмущение владельцев кредитных карт. Мол, у меня на счету есть деньги, а платеж по карте не проходит. Но если состояние счета позволяет, можно очень просто, через банк, увеличить границу лимита.
Получать оплату своих услуг или продаж по кредитной карте тоже очень удобно. Правда за эти услуги кредитной компании необходимо платить. Обычно это процент от суммы платежа. И у разных компаний этот процент разный. Но предприниматель не знает, с картой какой компании к нему придет клиент. Поэтому приходится заключать договора с каждой компанией. Благо, их в Израиле немного.
Для меня отсутствие у клиента кредитной карты является признаком его неплатежеспособности. И с такими клиентами, особенно мелкими, я предпочитаю дело не иметь.
Заключение.
В заключение хочу сделать одно замечание. Я описал в основном только негативные стороны работы с банками в Израиле. Написал только для того, чтобы предупредить начинающих предпринимателей о тех проблемах, которые им могут преподнести банки. Но при аккуратной работе и правильном ведении бизнеса, этих проблем можно избежать. И наладить взаимовыгодную работу с банком.
