Эта статья посвящена ипотечным ссудам. Практически каждый взрослый человек желает иметь собственное жилье. И большинство из них может приобрести это жилье только при помощи банковских ссуд или ипотек. И перед каждым стоит вопрос: связывать свою жизнь с ипотечной ссудой или нет. Существует множество мнений по этому вопросу. Некоторые категоричны – ипотека это зло, никогда не впрягайтесь в это ярмо. Другие, начитавшись Р. Кийосаки, наоборот, считают ипотечные ссуды даже источником получения доходов. Как всегда решение может лежать не в крайностях, а где-то посредине. Какие угрозы таят в себе ипотеки и ссуды, и как их избежать, читайте в этой статье.
Вступление: почему я решил написать об ипотечных ссудах.
Ну а теперь по теме. Как уже анонсировалось, речь пойдет об ипотечных ссудах и кредитах. Сразу же хочу отметить, что толчком к написанию этой статьи стали несколько публикаций, в которых призывалось бояться ипотечных ссуд «как огня».
Я приведу выдержки из одной статьи: « Не берите кредиты — ЗАРАБАТЫВАЙТЕ», и далее, по этому же поводу: «На сегодняшний день мы почти дошли до конца определенной цепочки. Сначала появился телевизор, затем — материальные ценности и гомосексуалисты, затем — уменьшение моральных ценностей и ложно-дутая гиперзначимость материальных ценностей. Затем пришли банки и, залезая в карман к людям, начали подсаживать на кредиты. При кредитах и ипотеке человек имеет страх сделать что-то не так, oщущение того, что кто-то владеет его карманом, а значит и им самим в каком-то смысле». «Когда-то в прошлом для индейца было нормальным иметь 2-3 детей, свое жилье и лошадь уже в 14 лет! А сейчас для покупки машины, квартиры и появления на свет 2-3 детей уходит в среднем до 35-40 лет жизни человека. Подписывая ипотеку на 25 лет, человек фактически отодвигает этот срок до 45 лет!»
В отличии от авторов этих статей, я не так категоричен, наоборот, придерживаюсь абсолютно противоположного мнения в данном вопросе. Отрицая важность кредитной составляющей предпринимательства, эти авторы отправляет нас даже не в прошлый век, а в глубокую древность, во времена зарождения кредитования. Я об этом уже писал на своем сайте. Ну а индейцам необходимо было очень спешить жить, т.к. редко кто из них в недалеком прошлом доживал до старости.
Ну а современные страны невозможно себе представить без отлаженной кредитно-банковской системы. По уровню ее развития, можно судить об экономической мощи государств, об их цивилизованности.
Почему существует боязнь ипотечных ссуд?
Почему же в народе существует такая боязнь банковских ссуд, боязнь ипотечных ссуд, боязнь банковских кредитных карт, т.е. боязнь банков. Прежде всего, это порождено экономической неграмотностью населения. И банки никак не способствуют ликвидации этой неграмотности. Достаточно посмотреть на договор, заключаемый банком с клиентом. Кто из клиентов читал его до конца, особенно написанное мелким шрифтом. Обрадованный клиент выходит из банка, довольный тем, что решил свои финансовые проблемы, но даже не подозревает, какие санкции может предпринять банк при нарушении клиентом договора.
Многие клиенты даже не знают стоимости ссуды, которую они берут. На экономической неграмотности населения играют и многочисленные «консультанты», призывающие покупать недвижимость, влезая в долги и не особо думать, как их вернуть, всевозможная реклама и многочисленные зазывалы, предлагающие мгновенно решить все свои финансовые проблемы, независимо от возможностей клиента. И сколько уже говорено на эту тему, каких только предупреждений не было, об опасности пользоваться рекламой и убеждениями всяких зазывал и просто мошенников, возможность легкого решения своих финансовых проблем перевешивает.
Недавно я получил по E-mail приглашение посетить вебинар о том, как за очень короткий срок решить свой жилищный вопрос, да и заработать при этом еще и крупную сумму. Сопровождалось это такой рекламной помпой, что мне стало просто интересно, и я решил узнать, о чем идет речь.
Прослушав вебинар, я был поражен. Поражен тем, как идеи Роберта Кийосаки могут с таким искажением воплощаться. Поражен тем, с каким напором какой-то молодой человек, утверждавший, что не имея никакого первоначального капитала, купил в долг 6 или 7 квартир, плюс за короткий срок заработал крупную сумму, убеждал слушателей последовать его примеру, пойти к нему на обучение.
Поражен тем, что уже в процессе вебинара, некоторые слушатели начали оплачивать обучение, желая повторить его подвиги. Поражен вопросами слушателей, не имевших ни малейшего понятия в экономике, банковской системе, чаще всего спрашивающих: а с моей такой-то небольшой зарплатой можно пользоваться вашей схемой. И чаще всего звучал ответ- можно, конечно можно. Оказывается все можно.
Я не буду оспаривать утверждения автора вебинара о том, что он заработал и что купил. Идея его не нова. Жители многих стран уже проходили это. Покупая квартиры и сдавая их в аренду, оплачивать ипотечные ссуды. Но если у него действительно получилось то, что он декларировал, это говорит не о его гениальности, а о несовершенстве законодательства и банковской системы.
Я не говорю о возможных подобных мошеннических схемах, с подделкой документов, справок о зарплате и т.д. Я говорю о действующих в правовом поле несовершенных системах. Примером такой несовершенной системы может быть недавняя (они уже исправились) ошибка банков США. Выдавая ипотеки всем подряд, не особо заботясь о проверке платежеспособности клиентов, они решали жилищную проблему населения. Чем это кончилось, мы все хорошо знаем.
Так и с автором нашего вебинара. Решив подзаработать на доверчивых слушателях, он естественно умолчал о том, что банки, не требуя 25-30% стоимости квартиры оплатой наличными, а оплату ипотекой оставшейся суммы, должны перекрывать дорогу таким рискованным схемам. Что банки должны проверять кредитную историю клиента, и, при сомнении в его реальной платежеспособности, не выдавать ему ссуду, особенно вторую и дальнейшие.
Он умолчал о том, что процентная ставка на ипотеку в России так высока, что не знаю, как человек, даже со средним уровнем дохода, может ее выплачивать. Я уже не говорю о том, что такие схемы выгодны только строительным подрядчикам, увеличивая спрос на жилье, что, естественно, взвинчивает цены. Ну и, как показывает практика, любые кризисные периоды, или другие неблагоприятные обстоятельства в мгновение разрушают все, построенные на воздухе, схемы. Кроме всего прочего, авторы таких вебинаров ничем не рискуют. Всегда можно объяснить неудачу учеников тем, что они что-то не так делали и поэтому у них не получилось. Когда, наконец, доверчивые слушатели научатся делать оплату сомнительных сделок только по полученному результату?
Когда ипотечную ссуду следует брать, а когда нет.
У вас может сложиться мнение, что я также призываю отказаться от различных ссуд, ипотек, от прочих банковских услуг. Нет и еще раз нет. Просто, прежде чем идти в банк, необходимо научиться зарабатывать и действительно зарабатывать деньги. Зарабатывать можно и на наемной работе и в малом бизнесе. Кроме зарабатывания денег, необходимо научиться их грамотно считать и грамотно ими пользоваться. Приходя в банк, вы должны быть не просителем милостыни, а клиентом. И тогда страхи перед банком, ссудами, ипотекой у вас пройдут.
Ну а теперь ответьте себе на простой вопрос. Сколько зарплат вам следует получить и, не тратя ничего, их откладывать, чтобы купить квартиру. В зависимости от страны, региона и прочих условий, эта цифра колеблется где-то в пределах 45-60 месяцев. Но вам нужно жить, т.е. тратить деньги. И тогда действительно, где-то к годам 45 вы можете купить квартиру.
И тут на помощь приходит ипотека на 25-30 лет. Но только ипотека цивилизованная. Что я имею в виду. Я имею в виду условия, по которым выдается ссуда и, прежде всего, под какой годовой процент она выдается. Для большинства развитых стран это 3-5%. Под такой процент ипотеку можно брать и реально выплачивать. По крайней мере, лучше платить ссуду за свою квартиру, чем квартирную плату за аренду. Ну а под большие, грабительские проценты, нужно очень хорошо подумать, грамотно все просчитать, прежде чем брать ипотеку. Кстати и в малом бизнесе я советую задуматься о покупке собственных производственных площадей, а не платить арендную плату. Именно ипотека позволяет покупать недвижимость, не обнуляя финансы бизнеса.
Такой же подход должен быть и к обычным, краткосрочным ссудам. Автомобиль, другие крупные приобретения большая часть населения может приобрести сегодня, а не в светлом будущем, именно благодаря ссудам.
То же и в малом бизнесе. Особенно в начальный период большинство бизнесов состоялись благодаря ссудам. Даже успешно работающие бизнесы, как в малом, так и в крупном бизнесе, постоянно работают, часто используя банковские деньги. Лично у меня выработалось правило. Свои личные финансы в бизнес не вкладывать, а при необходимости, брать для бизнеса деньги в банке.
Подробно о своих взглядах на варианты работы малого бизнеса с банками, как строить эту работу, я изложил в своей книге «Малый бизнес. Это сложная простота». Ну и на сайте есть много публикаций на эту тему.
P.S. Я уже закончил эту статью, когда прочитал в сети на сайте «Женская логика и internet» (действительно, нарочно не придумаешь), публикацию с продолжением этой темы. Статья называется: «Вебинар «Как без денег за 90 дней купить недвижимость на 3 млн.$» от ТЦ «Твой Старт» ч. 2»
Дается запись вебинара, (абсолютная копия того, о котором я писал) в котором тот же автор с таким же надрывом уговаривал следующую порцию доверчивых слушателей пойти к нему на обучение. Видимо, исчерпав другие возможности заработка, «инфобизнес» переключается на ипотечные пирамиды.
