Предприниматель и банк – почему больше враги, чем друзья? Почему сложились, мягко говоря, не очень доверительные отношения между малым бизнесом и банками. Каковы причины столь неоднозначных отношений? Часть ответов на эти вопросы можно увидеть в статье. В ней мы рассмотрели причины недоверия предпринимателей к банкам. В этой статье прдолжим разговор об этих непростых взаимоотношениях.
Вступление.
Во взаимоотношениях непременно присутствуют две стороны. В нашем случае – предприниматель и банк. И именно от банков, от их отношения к предпринимателям малого бизнеса, прежде всего, зависит прочность и эффективность этих взаимоотношений.
Все ли делает банк для того, чтобы привлечь малый бизнес к сотрудничеству? Конечно же нет. Для этого у банков существует несколько причин. Причем причин и реальных, исходящих от самого малого бизнеса, так и причин надуманных, исходящих от нежелания банков работать с мелкими клиентами.
В этих причинах попытаемся разобраться.
Предприниматель и банк не доверяют друг другу.
У каждой из сторон есть достаточно веские причины не доверять друг другу. У банковских служащих вызывает недоверие многие аспекты деятельности малых бизнесов, и, прежде всего, непредсказуемость большинства малых бизнесов. Для банка часто бывает очень сложно оценить устойчивость малого бизнеса, сложно оценить, сколько он вообще проживет.
Не вызывает доверие банков и отсутствие у многих малых бизнесов достаточного залогового обеспечения кредитов, невысокая ликвидность их залогового обеспечения. У малого бизнеса, нередко, нет собственного помещения, которое можно использовать в качестве залога. Да и дорогого оборудования или других основных средств, как правило, нет. А банк не будет рисковать и не станет без залоговых гарантий давать крупные долгосрочные кредиты.
Не вызывает доверие банков и финансово-экономическая деятельность малых бизнесов, и, очень часто, ее отсутствие. Многие бизнесы работают по упрощенной системе налогообложения и, практически, сами не понимают свое финансовое состояние. Да и с финансовой отчетностью не все в порядке. Живут по принципу: есть деньги в наличии – хорошо, нет денег в наличии – плохо.
Банки такая «финансовая грамотность» не устраивает. Они требуют предоставить грамотно оформленные финансовые документы, часто, особенно для новых малых бизнесов, требуют обоснованный бизнес-план. И у многих бизнесменов подготовка таких документов вызывает трудности и недопонимание требований банков.
Основное требование банков – это финансовая благонадежность клиентов. Поэтому проверка благонадежности для банка на первом плане. Но нередко проверка благонадежности превращается просто в фарс. Банк требует массу дополнительных документов, массу дополнительной информации. Естественно, если их не предоставить, следует отказ в кредитовании. Но и в случае предоставления всех требуемых документов и справок может последовать отказ, чаще всего без объяснения причин отказа.
Предприниматель и банк – с кем банк предпочитает сотрудничать.
Но даже при наличии у малого бизнеса всех требуемых банком документов, не все банки готовы кредитовать малый бизнес и вообще вести счета малых бизнесов. И все из-за незначительных оборотов малых бизнесов. Куда проще, прибыльнее и престижнее вести счета крупных компаний. Прибыль банка от ведения счетов и кредитования одной крупной компании в сотни, а то и в тысячи раз выше, чем от малого бизнеса. И риски при кредитовании таких компаний, как считают банки, существенно ниже.
Хотя и потери банков при банкротстве таких компаний несравнимы с потерями при банкротстве малого бизнеса. Среди банкиров довольно популярна поговорка: «Если бизнес должен банку тысячи или десятки тысяч долларов – это проблема бизнеса, но если бизнес должен банку сотни миллионов долларов – это проблема банка.» Но, безусловно, каждый банк волен поступать так, как считает нужным.
Из-за нежелания банков сотрудничать с малым бизнесом, некоторые банки вводят ограничения на доход или оборот бизнеса для рассмотрения его заявки на кредит. Или связывают максимальный размер кредита с доходом или оборотом. Или вводят другие ограничения для отметания небольших заемщиков еще на стадии попытки подачи заявки на кредит.
Препятствием для кредитования малого бизнеса является и нежелание многих банков менять свой подход, свои требования к документам и залогам, для удобства работы с банками малому бизнесу. Они не хотят рисковать или просто заморачиваться, и, поэтому, не вводят сервисов по упрощению процедуры получения кредитов малым бизнесом.
Очень часто предприниматель и банк не понимают друг друга из-за теневой составляющей многих малых бизнесов. Бизнесмен считает свой бизнес очень успешным, приносящим довольно неплохой доход. Но доход этот приносит, в основном, теневая составляющая его бизнеса. Но банку это неизвестно, его не интересует теневая составляющая, а только представленные документы. А согласно представленных документов вообще непонятно, как бизнес существует.
Что не устраивает предпринимателей?
Проще всего проблемы предпринимателей в отношениях с банками свести только к проблемам предпринимателей. Безусловно и банки вносят в эти отношения свою лепту.
Банк является довольно закрытым бизнесом, особенно для малого бизнеса, для небольших клиентов. Финансовая неграмотность таких клиентов значительно увеличивается отсутствием доступной к пониманию информации от банков.
Банки не ведут разъяснительную работу с малым бизнесом. Предприниматели часто получают отказ в кредитовании без разъяснения причин отказа.
Молчание банков лишает владельцев малого бизнеса изучить и исправить свои ошибки, лишает возможности проводить работу над ошибками для получения кредитов в будущем. Молчание банков рождает у предпринимателей негативный опыт работы с банками и отказ от данного источника финансирования. Предприниматель и банк не могут найти точек соприкосновения. И предприниматель ищет другие источники кредитования. В его сознании четко укладывается тезис о невозможности работы с банком.
Безусловно, нужно повышать уровень информационной открытости банков. Необходимо, чтобы предприниматель мог максимально легко получить полную и доступную информацию по всем вопросам взаимоотношений с банком с учетом недостаточного уровня его финансовой грамотности. Необходимо разъяснять предпринимателю причины отказа в выдаче кредитов.
Конечно, никто не может заставит банк это делать. Это все это возможно только в случае желания банка работать с малым бизнесом.
Другим злом для малого бизнеса являются высокие процентные ставки банков на кредиты. И хотя в последнее время процентные ставки существенно снизились, они все же остаются очень высокими. Особенно на постсоветском пространстве. Для стран Запада процентная ставка на кредит составляет, в среднем, 3-4%. А в России, мне кажется, не существует ниже 10 – 12%. И это банки считают очень привлекательным кредитом. Я не очень представляю, как с такими кредитами можно работать.
Логика банков очень проста и понятна. Считая малый бизнес ненадежным клиентом, они повышенными ставками компенсируют свои повышенные риски. Кроме того, они пытаются компенсировать повышенными ставками низко ликвидные залоги, предоставляемые малым бизнесом.
Заключение.
Предприниматель и банк, несмотря на сложности взаимоотношений, недоверие друг к другу и прочие сложности, не могут существовать друг без друга. Просто сегодня нет других финансовых структур, помогающих развитию бизнеса. Да и большинство банков, без прибыли от бизнеса, будут влачить жалкое существование.
Взаимоотношения предпринимателей и банков должны быть цивилизованными и взаимовыгодными. Они не должны рассматривать друг друга, как врагов. Только комплексными усилиями с двух сторон можно решить все проблемы в этих взаимоотношениях.
