Почему кредит в банке так пугает многих начинающих предпринимателей? К теме взаимоотношений малого бизнеса с банками я уже обращался, например в статье «Банк и малый бизнес». Прошло уже немало времени после публикации статьи, но, судя по обращениям читателей, тема эта остается актуальной и неоднозначной для многих из них. Многие из них считаю кредит в банке настоящим бедствием.
Вступление.
Кроме того, за время, прошедшее после публикации статей, изменилось многое как в работе банков, так и в отношении малых бизнесов к банкам. Но осталось, мне кажется, огромное недоверие многих бизнесменов к финансовым структурам, страхи и опасения сотрудничать с ними. И я решил ввернуться к этой теме.
Каковы же причины столь неактивного сотрудничества малого бизнеса с банками. Их, как обычно, несколько. И вина в возникновении этих причин обоюдная – как со стороны банков, так и со стороны предпринимателей.
Да, во многом сами предприниматели не понимают той пользы, которую им могут принести финансовые организации. Ведь многие предприниматели даже сами не понимают, почему они так боятся связываться с банками.
Банки принято критиковать и ругать. И часто есть за что. Принято говорить о сложности работы с банками, о сложности получения кредитов, о грабительских процентных ставках на кредиты и т.д. Все это так. Но почему-то очень редко встречаются материалы о неумении бизнесменов работать с банками, о финансовой неграмотности бизнесменов.
Ведь гораздо проще сказать, что в банке сложно взять кредит, чем подготовить все необходимые документы и доказать банку свою платежеспособность.
Что же мешает предпринимателям наладить нормальные взаимоотношения с банками? Об этом и поговорим в этой статье.
Психология предпринимателей, их консерватизм.
Почему кредит в банке не стал повсеместным инструментом предпринимателей для развития и совершенствования своего бизнеса? Ведь банки во многом улучшили свое отношение к предпринимателям. И, главное, существенно снизили процентные ставки на кредиты. Кредиты стали существенно дешевле, хотя, будем откровенны, все еще очень дороги.
И одна из причин этого кроется в психологии многих предпринимателей. Многие предприниматели не исходят из одного очень важного канона стратегии бизнеса – развитие бизнеса основано на инвестициях. И, прежде всего, на построении нормальных, деловых взаимоотношений с банками.
Но большинство предпринимателей предпочитают любые другие источники финансирования развития своего бизнеса – займы у частных лиц, друзей, родственников и т.д. Такова их психология. Лучше просить подать, одолжить кто сколько сможет, чем готовить свой бизнес для нормальной работы с банками.
Такая психология вырабатывалась годами, особенно на постсоветском пространстве, где еще не сложилось выработанное годами отношение бизнеса с банками. Как, например, в США, где бизнес рассматривается прежде всего, как инвестиция, где кредит в банке, работа с банками совершенно обыденный для бизнеса инструмент.
На постсоветском пространстве малый бизнес не рассматривается как инвестиция, это, скорее, текущий источник доходов бизнесмена. Поэтому так понятно стремление бизнесмена сократить всевозможные риски. И работу с банками они рассматривают как риск. И кредит в банке многие рассматривают как кабалу, из которой сложно выбраться.
И еще одна причина низкого использования банковских продуктов многими бизнесменов заключаются в том, что банки рассматриваются как источник дополнительных расходов, что кредит в банке удорожает их продукцию, что их цены не будут ниже, чем у конкурентов. Отчасти это так при высоких процентных ставках. Но низкая цена – это не единственный, да и не всегда верный, критерий стабильности бизнеса. Посмотрите статью или статью.
Немалую лепту в страх бизнесменов вносят и многие бизнес-тренеры и консультанты. Я не буду в этой статье конкретизировать, но призывы избегать банки, не брать кредит в банке, звучат очень часто. Я об этом уже писал в статье.
Кредит в банке — пример из собственного опыта.
В продолжение предыдущей главы хочу сделать небольшое отступление и привести пример из своего опыта работы с банком. Практически на протяжении всей своей бизнес-деятельности я сотрудничал с банкам. Именно сотрудничал, потому что это общение всегда было взаимовыгодным.
И, хотя мои бизнесы почти всегда были стабильны и независимы, хотя всегда в моих бизнесах был страховой фонд, позволяющий им стабильно работать несмотря на кризисы, или непредвиденные обстоятельства, я всегда брал кредит в банке. Почему?
Почти с самого начала своей бизнес-деятельности я выработал для себя правило – не использовать в бизнесе свои финансы или брать деньги в долг у частных лиц. При открытии первого бизнеса у меня просто денег не было и я обратился в банк. Получил небольшую ссуду и с ее помощью развил свой бизнес.
Следующие бизнесы, хотя уже были возможности использовать свои финансы, я открывал только на банковские кредиты. А свои деньги тратил только в личных целях или на инвестиции.
Даже в текущих делах бизнесов (повторяю, стабильно и устойчиво работающих), при наличии страхового фонда и своих средств, я предпочитал на развитие, или при другой необходимости, брать кредит в банке. И, считаю, поступал очень правильно.
Финансовая безграмотность предпринимателей.
Еще одна причина низкой активности предпринимателей в работе с банками – их низкая финансовая грамотность. Это проявляется во многих сферах ведения бизнеса. И работа с банками здесь не исключение.
В основе финансовой деятельности любого бизнеса кредит в банке – это инструмент развития бизнеса. Но большинство бизнесменов малого бизнеса не могут правильно планировать и регулировать финансовые потоки. Не могут правильно просчитать стоимость кредитов, условия их возврата. Они просто не обращают на такие «мелочи» внимания. А потом, столкнувшись с проблемами выплат, начинают во всем винить банк. Дескать, мне не объяснили, я не так понял, или, того больше, меня обманули. Но винить они могут только себя и свою финансовую безграмотность. Пришел брать кредит в банке, проверь условия, просчитай стоимость, прикинь свои возможности выплачивать в срок. Не можешь этого сделать, научись. Это довольно просто. Почитай статью.
Хочу отметить, что финансовая безграмотность проявляется не только в боязни работать с банками, а и в недоверии к другим финансовым структурам, например к страховым компаниям. Многие бизнесы вообще игнорируют страхование – страхование имущества, оборотных средств, своих работников и т.д. Могу согласиться, что не во всех бизнесах и не все нужно страховать. Но необходимо это не делать огульно, а прикинуть риски и возможные потери. Тогда и принимать решение, что лучше – сделать необходимые страховки или понести невосполнимые потери.
Предприниматели должны обучаться правильной работе с финансами, знать хотя бы основы финансовой грамотности. Умение правильно обращаться с финансами – это основа основ любого бизнеса. Без этого невозможно развивать бизнес, повышать его конкурентоспособность.
Заключение.
Я привел основные проблемы предпринимателей, мешающие им взаимовыгодно сотрудничать с банками. Но взаимовыгодное сотрудничество может быть только в стремлении двух сторон взаимодействовать. И вторая сторона – это банк. Ему тоже необходимо прикладывать немало усилий для этого. Но об этом в следующей статье.
