В продолжении разговора об отношениях малого бизнеса с банками, разберемся, какие бывают ссуды. Очень многие малые бизнесы сталкиваются с недостатком наличных средств. И очень многие малые бизнесы просто боятся обращаться за помощью в банки. Их просто пугает само слово «ссуда» или «кредит». Я уже писал, что и сами банки способствуют появлению таких страхов. Но главным образом эти страхи порождает отсутствие элементарных знаний у владельцев малого бизнеса о банковских ссудах.
Что такое ссуда.
Банковская ссуда – это деньги, которые вы берете у банка в долг на какой-то определенный срок и обязуетесь возвращать вовремя. За это банк получает от вас доход в виде процентов от суммы денег, взятых вами. Обычно это процент от суммы за год. Т.е. вам придется вернуть полученную сумму, плюс сумму от начисленных на нее процентов. Я привел, как мне кажется, довольно простое определение ссуды. И, если вы придете в банк и попросите получить ссуду, вас поймут.
Но наиболее продвинутые банковские служащие могут вас поправить – не ссуду, а кредит, что для вас одно и то же. А вот договор, который банк будет с вами заключать при выдаче ссуды, будет называться кредитным договором. Так что термины можете использовать, какие вам удобны – суть от этого не меняется.
Какие бывают ссуды. Виды ссуд для малого бизнеса.
Какие бывают ссуды? Для полной классификации ссуд необходимо написать довольно объемный отдельный том. Мы же ограничимся знакомством с наиболее часто встречающимися в малом бизнесе ссудами. Банковские ссуды классифицируются по ряду критериев, на мой взгляд, довольно условных.
1) По сроку погашения:
— краткосрочные ссуды (до одного года);
— среднесрочные ссуды (от одного года до пяти лет);
— долгосрочные ссуды (свыше пяти лет);
— онкольные ссуды (до востребования).
2) По способу погашения:
— ссуды, погашаемые одной суммой в конце срока;
— ссуды, погашаемые равными долями через равные промежутки времени (считаю наиболее подходящим вариантом для начальной стадии бизнеса);
— ссуды, погашаемые неравными долями через различные промежутки времени (сложный или прогрессивный кредит).
3) По сроку взимания ссудного процента:
— оплата в момент погашения ссуды;
— оплата равномерными платежами через равные промежутки времени (обычно совмещаемыми с долями погашения ссуды по срокам);
— оплата в момент выдачи ссуды.
4) По способу начисления ссудного процента:
— фиксированная процентная ставка (устанавливается на весь период кредитования без права ее пересмотра);
— плавающая процентная ставка (в основном, используется для средне- и долгосрочных ссуд, уровень ее колеблется в зависимости от состояния кредитно-финансового рынка).
5) По форме предоставления ссуды:
— ссуды в безналичной форме (перевод денег на ваш счет);
— ссуды в виде банковских векселей;
— ссуды в виде наличных денег.
6) По способу предоставления ссуды:
— одной суммой;
— в виде овердрафта (разрешенная граница долга на вашем счете в банке);
— в виде кредитной линии (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и установленного периода времени).
Сколько стоит ссуда для малого бизнеса?
Для более полного понятия о том, какие бывают ссуды и для возможности их сравнения между собой, определим еще некоторые понятия. Естественно, вас более всего, при получении ссуды, волнует вопрос ее цены. Цена ссуды – это разница между полной суммой выплат банку и полученной вами ссудой в деньгах. Именно в деньгах, а не в процентах, т.к. разные банки могут использовать различные методы начисления процентов, даже при их постоянной ставке.
Наиболее часто используются два метода начисления процентов – метод начисления сложных процентов и метод начисления простых процентов. Следует отметить, что в краткосрочных ссудах чаще используется метод начисления простых процентов, а в среднесрочных и долгосрочных – метод начисления сложных процентов. Кроме того, при предоставлении ссуды банк может требовать выплат различных комиссионных, которые могут иметь довольно большой вес в стоимости ссуды. Т.е. стоимость ссуды — это сумма полных выплат процентных начислений и различных комиссионных, взимаемых банком за предоставление этой ссуды. В последнее время банки, для привлечения клиентов, предлагают беспроцентный кредит, сопровождая эту компанию массированной рекламой.
Что такое беспроцентный кредит?
Но я уже писал, что банк не будет работать себе в убыток, без доходов. В чем же при беспроцентном кредите заключается заработок банка. Конечно же в различных комиссионных. Банки просто их маскируют. Комиссионных платежей вам могут предложить множество. Некоторые банки берут деньги за ежемесячное обслуживание банковского счета, за любые текущие операции с банковским счетом, за то, что ими будет вообще рассмотрена заявка клиента на кредит. Другие банки требуют одноразовую комиссию при выдаче ссуды, а в некоторых случаях получатель беспроцентного кредита обязуется выплачивать и какие-то совершенно надуманные дополнительные платежи. Таким образом, мы можем увидеть, что беспроцентный кредит – это далеко не бесплатный кредит и в действительности он может быть очень дорогим.
Но если вы решились на получение беспроцентного кредита, вам следует особое внимание обратить на договор. Банк предложит вам готовый проект договора на нескольких листах. Прежде всего, не подписывайте его, внимательно не прочитав. Обратите особое внимание, а также выпишите для себя все дополнительные выплаты и комиссии. Вам следует подсчитать их и оценить стоимость такого кредита. Он может получиться дороже, чем обычный. Если что-то в бумагах окажется вам непонятным, не стесняйтесь, задавайте вопросы служащим банка. Если что-то в договоре для вас непонятно, не подписывайте договор. Следует помнить, что во многих случаях кредит под проценты оказывается более выгодным, чем беспроцентный.
Когда малому бизнесу следует брать ссуду?
Когда и при каких условиях следует брать ссуды? Прежде всего, для значительных единовременных вложений – закупку оборудования, оборудование рабочих мест, подготовку помещения к работе, на открытие малого бизнеса и стартовый период его работы. При возникающих временных или непредвиденных финансовых проблемах.
Но даже при успешной работе вашего малого бизнеса случаются моменты, когда вам срочно требуются дополнительные средства, а их в наличии нет. Это может быть из-за задержки платежей вашими потребителями, или при возникновении не предусмотренных ранее платежей. Например, вам по случаю, предложили купить большую партию используемых в вашем производстве материалов или комплектующих, по значительно более низкой цене. Такое случается, обычно, если вашему поставщику срочно нужны наличные деньги или он вообще закрывает свой бизнес и желает быстро все распродать. Вы можете взять краткосрочную ссуду на эту покупку. Выгодность такой сделки очевидна при одном условии – если ваш выигрыш в деньгах от снижения цены превышает стоимость взятой ссуды.
Часто берут ссуды на расширение малого бизнеса, на покупку дополнительного оборудования и другие текущие расходы. Необходимо только обязательно включать стоимость ссуды в ваши расходы и учитывать их при расчетах цены ваших изделий.
Заключение.
И еще один вопрос хотелось бы оговорить. Прежде чем принять окончательное решение по ссуде, рассмотрите предложения от нескольких банков, разберитесь, какие бывают ссуды у них, сравните их, посчитайте стоимость ссуды по каждому предложению, и выберите наиболее предпочтительный для себя вариант.
