Когда необходимо взять кредит малому бизнесу? Чаще всего предприниматели малого бизнеса пытаются взять кредит только тогда, когда требуется избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Но, опять же, чаще всего даже кредиты не избавляют их от проблем, либо позволяют закрыть проблему на время, затем получая ее вновь.
Вступление.
Взять кредит в пожарном порядке для погашения финансовых проблем, даже если и удается, как правило, не решает финансовых проблем, а только их усугубляет. Ко всем долгам добавляется и долг по кредиту. И снова начинается лихорадочный поиск денег для возврата долгов.
И только небольшая часть предпринимателей рассматривает кредит не как решение проблемы, а как инструмент, помогающий работе малого бизнеса, помогающий развивать малый бизнес. Они могут взять кредит только для того, чтобы на нем заработать, чтобы развивать бизнес, чтобы не допускать просрочек платежей, чтобы увеличить оборотные средства.
Прежде, чем взять кредит, предприниматель должен задуматься не только о цели кредита, а и его окупаемости. Заемные деньги нужно использовать для развития бизнеса, но только при условии, что эти кредиты рентабельны.
Как развивать бизнес – на свои кровные или брать кредит.
На постсоветском пространстве мне довольно часто приходилось слышать мнения многих бизнесменов малого бизнеса, что с банками не нужно связываться. «Банкиры на нас наживаются», «Банк всегда ищет свою выгоду», «Нельзя влезать в банковскую кабалу» и. т.д. Естественно, банк наживается, естественно, банк все делает себе на пользу. Это естественно для любого бизнеса. И нужно быть идиотом, а не бизнесменом, чтобы делать наоборот.
Но и малый бизнес должен и может использовать банки себе на пользу. Особенно если бизнес хочет развиваться и расти. Давайте разберем на простом примере два пути развития малого бизнеса.
Представим себе какой-то совершенно абстрактный бизнес по производству какого-то продукта. Причем цифры для упрощения примера берем совершенно произвольные.
Итак, на открытие бизнеса некий бизнесмен вложил 1000000 у.е. (каких-то условных денежных единиц).
Это позволило ему производить и продавать востребованный рынком продукт с годовым оборотом 2000000 у.е. при среднегодовой чистой прибыли 25%. Т. е. в год он получал 500000 у.е. прибыли. Для упрощения будем считать эту прибыль окончательной. Половину прибыли он расходовал на себя в виде дивидендов, а вторую расходовал на развитие бизнеса (250000 у.е.).
Развитие бизнеса за счет собственных средств.
Проведя маркетинговые исследования, бизнесмен убедился в востребованности своего продукта на рынке, в росте спроса на него. И он решает расширить свой бизнес и увеличить выпуск продукта вдвое, т.е. довести оборот до 4000000 у.е.
Но для этого ему необходимо вложить в расширение бизнеса 1000000 у.е. Он решает это сделать за счет своих кровных и не идти на поклон в банк.
Для того, чтобы, чтобы собрать необходимый миллион, он должен потратить 4 года и вложить всю накопленную за это время прибыль.
А если взять кредит в банке?
Ну а теперь разберем второй путь – взять на развитие бизнеса кредит в банке.
Например банк готов дать кредит в требуемом размере (1000000 у.е.) сроком на год под 20%. Сразу же оговорюсь, что проценты очень сильно завышены даже по сегодняшним постсоветским меркам. Сегодня во многих странах можно получить кредит под 3-5%.
Что же мы получаем.
Малый бизнес, получив требуемую сумму, может, не теряя времени, реализовать свои планы. При этом он должен вернуть банку сумму 1200000 у.е. (с учетом процентов). При равномерных помесячных платежах — 100000 у.е. в месяц. Для прибыльного бизнеса это не составит никакого затруднения.
Как видите, в этом случае масса положительных результатов.
Сокращен срок дополнительного выпуска продукта на 4 года. Замечу, что 4 года на рынке – это громадный срок. За это время может произойти все, что угодно — могут появиться новые игроки, появиться новые продукты, может вообще отпасть надобность в этом продукте.
Ну и реальная выгода, выраженная в деньгах. 4 года бизнес получает дополнительную прибыль в размере 500000 * 4 = 2000000 у.е. Это при затратах 200000 у.е.
Повторяю, пример я привел чисто гипотетический, со всеми возможными упрощениями. В реальной жизни все значительно сложнее. В статье я писал, что всегда развивал свои бизнесы при помощи банков, а не за счет средств бизнеса. И никогда в этом не раскаивался.
Прежде, чем взять кредит, тщательно все просчитать.
Как я уже писал выше, кредит в банке может быть неплохим инструментом для развития бизнеса. Но инструментом необходимо умело пользоваться. Иначе он будет либо бесполезным, либо может травмировать владельца. Поэтому, прежде, чем взять кредит в банке на развитие малого бизнеса, необходимо все тщательно взвесить, проанализировать и просчитать.
1) Иметь четкий план развития и расширения малого бизнеса. Иметь четкую стратегию развития бизнеса. Многие предприниматели допускают очень серьезную ошибку, считая, что рост клиентов непременно приведет к росту прибыли. Это далеко не всегда так. И об этом я напишу в ближайшее время.
2) Проанализировать и просчитать, что конкретно даст бизнесу внешнее заимствование. Причем просчитать с конкретными цифрами в денежном выражении.
3) Проанализировать перспективу потребности рынка в продуктах вашего бизнеса с учетом его расширения. Проанализировать возможности конкурентов и перспективы своей борьбы с ними.
4) Изучить и проанализировать все условия кредита, который бизнес сбирается получить, четко понимать все условия, которые выдвигает банк. Просчитать полную стоимость кредита. Банки часто включают в кредитный договор различные комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита, предлагают сложные схемы возврата. Если схема кредита сложна и непонятна, лучше отказаться от предлагаемой сделки.
5) Убедиться, что рентабельность активов бизнеса выше, чем банковский процент на кредит. Многие бизнесмены даже не зацикливаются на том, что вкладывая в развитие заемные средства, расширяя бизнес, они могут не только не увеличить, а и снизить его рентабельность. Зачем тогда его расширять? На этом вопросе я остановлюсь подробно в следующей статье.
6) Сравнить длительность своих производственных циклов (срок генерации доходов) со сроками платежей по кредиту. Сроки платежей должны превышать сроки генерации дохода. Тогда выплаты по кредиту будут производиться из получаемой бизнесом прибыли. Т.е. кредит сразу же начинает работать.
Семь раз отмерь, и действуй!
7) Всегда иметь запасной план выплаты кредита на случай, если что-то пойдет не по намеченной схеме развития бизнеса. Например, снизится потребность в продукте, появятся новые конкуренты и т.д. Этот план должен предусматривать возможность платежей по кредиту в полном объеме и в срок за счет внутренних резервов бизнеса.
Ведь подписав кредитный договор, можно быть уверенным только в том, что его придется вместе с процентами вернуть банку, независимо никто от форс-мажоров и состояния рынка.
Как видите, получилось, как в поговорке: необходимо семь раз отмерить, прежде, чем отрезать. Помните, что получить кредит – не самоцель. Главное, необходимо грамотно распорядится полученными деньгами, необходимо, чтобы кредит обеспечивал рост рентабельности.
Заключение.
Как видим, при нормально развивающемся бизнесе брать кредитоваться в банке можно и нужно. Но брать кредит следует только в том случае, если бизнес получает реальную выгоду от этого и использовать его для получения дополнительной прибыли.
